* Данный текст распознан в автоматическом режиме, поэтому может содержать ошибки

процессинговый банк Пр иложени е2. Аналити ческая зап и ска CGAP... 451 Различаются две м о д е л и дистанционного банкинга — «банковская» и «небанковская». Обе основаны на использовании розничных агентов — тор¬ говых организаций, супермаркетов или почтовых отделений, которые оказыва¬ ют клиентам финансовые услуги вне традиционных отделений банка. В банков¬ ской модели каждый клиент непосредственно вступает в договорные отноше¬ ния с имеющим лицензию, подлежащим пруденциальному регулированию и надзору финансовым институтом (это касается и операций с открытием счета, и разовых транзакций), даже если клиент лично общается только с розничным агентом, который в свою очередь обеспечивает взаимодействие с банком (как правило, при помощи мобильных телефонов или платежных терминалов). В небанковской м о д е л и клиент не вступает в прямые договорные отно¬ шения с имеющим лицензию и подлежащим пруденциальному надзору фи¬ нансовым институтом, а приобретает у розничного агента в обмен на налич¬ ные деньги (или с помощью иного метода перечисления денежных средств) электронную запись о внесенной стоимости. Информация о таком виртуаль¬ ном счете хранится на сервере небанковской организации — например, у со¬ тового оператора или эмитента предоплаченных карт . Средства с такого сче¬ та можно использовать для оплаты товаров и услуг, для хранения средств с целью их будущего использования, для перечисления средств или снятия наличных через агентов. Если система существует на базе терминалов и пла¬ стиковых карт, клиент для осуществления транзакции должен обращаться к участвующему в системе розничному агенту. Если же система действует на ба¬ зе мобильных телефонов, клиент обращается к розничному агенту только для того, чтобы внести средства на счет или снять наличные деньги. Ограниченная версия небанковской модели встречается в платежных сетях, когда владелец тех¬ нических средств или иная небанковская организация создает сеть «точек опла¬ ты» (например, платежных терминалов, банкоматов или розничных агентов, 2 Предоплаченные карты, как и другие предоплатные инструменты, часто называют электронными деньгами. Существуют различные определения электронных денег, в том числе следующее определение из Директивы Евросоюза об эмитентах элек­ тронных денег (2000 г.): «денежная стоимость, представляющая собой особый вид права требования к организации — эмитенту, которое: 1) хранится на электронном носителе; 2) выпускается при получении денежных средств в стоимостном размере не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость; 3) принимается как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями».